משכנתא לעולים חדשים

מדינת ישראל מעודדת לאורך השנים הגעה של עולים חדשים לישראל והתיישבותם בארץ. לצורך כך היא מעניקה להם הטבות שונות בכל הקשור לנושאים של דיור, השכלה ותעסוקה. אחת ההטבות הקשורות בשוק הדיור בישראל הינה משכנתא לעולים חדשים המספקת להם קרש קפיצה לרכישת דירה ולהתחלת החיים בישראל. מה צריך לדעת על מסלול ייעודי זה? איך מקבלים את ההטבות? ואיך לבחור נכון יועץ משכנתאות?

מדוע הטבות משכנתא לעולים חדשים הן כל כך חשובות?

עלייה לישראל הייתה לאורך כל שנות קיומה של המדינה (וגם לפני כן) המטרה העיקרית של רבים מיהודי העולם. השינוי הכה דרמטי המגיע בעת העלייה לארץ כולל שינוי של מקום העבודה (ולעיתים אף שינוי מקצוע באופן מוחלט), שינוי מקום המגורים, שינוי השפה המדוברת ובכלל שינוי תרבותי מלא.

כל השינויים הללו מהווים מכשולים העומדים בפני העולים החדשים ובעיקר כשמדובר על אנשים שאינם עמידים ולעיתים יידרש להם זמן רב עד להגעה לייציבות כלכלית ותעסוקתית. הבסיס בכל הנוגע להרגשת הביטחון הכלכלי והאישי הינו הבית. לכן, עזרה בקבלת מימון לרכישת דירה מהווה את הצורך הבסיסי של האוכלוסייה הזו, בעיקר כשמדובר על משפחות עם ילדים.

כמו כן, מחירי הדיור בישראל הינם מהגבוהים בעולם ולכן גם אנשים בעלי ממון עשויים לחוות קשיים ברכישת דירה בישראל.

מהי משכנתא?

משכנתא הינה הלוואה בסכומים גבוהים המיועדת בדרך כלל לצורך רכישת דירה. את ההחזר של המשכנתא ניתן לחלק לתקופה של עד 30 שנה וזאת בכדי לאפשר החזר חודשי ריאלי על סכום רב כל כך. המשכנתא ניתנת על ידי הבנקים השונים שלהם יש מחלקת משכנתאות, המתמחה ספציפית בתחום.

 

משכנתא לעולים חדשים – מהי?

הטבה זו של משרד הבינוי והשיכון ניתנת בכפוף לוותק ולמצב המשפחתי של העולים. את המשכנתא עצמה ניתן לקבל בכל אחד מהבנקים למשכנתאות הנמצאים תחת פיקוח של בנק ישראל וזאת בכפוף להצגת תעודת זכאות.

הסיוע הממשלתי ברכישת דירה הינו הלוואה ככל המשכנתאות שאותה יהיה חייב הלווה להחזיר בהחזרים חודשיים בהתאם לסכום שניתן ובהתאם לריביות. את סכום ההלוואה ניתן לפרוס לתקופות ארוכות כמו במשכנתא רגילה אשר יכולות להגיע עד ל-30 שנים.

 

מסלול משכנתא ייעודיים לעולים חדשים

תכנית הסיוע הייעודית מכילה בתוכה שתי הטבות עיקריות: ריבית מוזלת ואפשרות פירעון מוקדם.

 

ריבית

ההטבה הראשונה שהיא חשובה מאוד הינה הנחה בריבית. משרד השיכון מגדיר כי הריבית במסלול הממשלתי לזכאים תהיה נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת של הלוואות צמודות מדד כפי שפרסם בנק ישראל. כמו כן, הריבית אינה יכולה להעלות מעל ל-3%.

רבים בוחרים לזלזל בחצי אחוז הריבית שיוכלו לחסוך ובוחרים לוותר על הטבה זו בשל ההליך הבירוקרטי הדרוש. אך חשוב להבין, כשמדובר על הלוואות בסדר גדול של משכנתא, בהן הקרן הינה גבוהה מאוד וכך גם משך תקופת ההלוואה, כל עשירית האחוז משפיעה באופן משמעותי על ההחזר החודשי ועל ההחזר הכללי.

אם נסתכל על דוגמה מספרית, 0.5 אחוז ממשכנתא של מליון שקלים הם 5 אלף שקלים בשנה. בהכפלה ל-30 שנות המשכנתא מדובר בחיסכון של 150 אלף שקלים.

 

פירעון מוקדם

הטבה נוספת שעשויה להיות מעולה בעתיד הינה האפשרות לבצע פירעון מוקדם ללא תשלום קנס. במקרים רבים הקנסות על פירעון מוקדם של המשכנתא יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף לגרום לכך שפירעון זה לא יהיה משתלם כלכלית.

הטבה זו טובה במיוחד לעולים חדשים שבדרך כלל צפויים לשפר עם הזמן את המצב הכלכלי שלהם ולכן גם להצליח לחסוך.

 

איך מקבלים את הזכאות להטבות?

לצורך קבלת התנאים המועדפים יש להגיע לאחד מהבנקים למשכנתאות ולהוציא את תעודת הזכאות. את הבקשה לתעודת זכאות יש להגיש עם מסמכים הכוללים את תעודת העולה, צילומי ת.ז של כל בני המשפחה המבקשת סיוע, אישור על שירות בצה"ל (אם בוצע).

לאחר הגשת הבקשה, הבקשה תועבר למשרד הבינוי והשיכון אשר יבצע בדיקות ויחליט על הנפקת האישור הרלוונטי. לאחר קבלת תעודת הזכאות, ניתן לגשת לכל בנק למשכנתאות ולקבל ממנו את מסלול ההלוואה המוטב.

חשוב לזכור כי תעודת הזכאות תקפה לתקופה של שנה בלבד. עם זאת, ההטבה עצמה תקפה למשך 15 שנים מיום העליה וזאת בתנאי שהעולים מוגדרים בתור מחוסרי דיור (אין בבעלותם דירה).

 

מהו סכום המשכנתא שניתן לקבל בתור עולים חדשים?

גובה ערך המשכנתא שניתן בהטבות משרד השיכון משתנה בהתאם למספר תנאים. הראשון הינו ערך הדירה עצמה. גם הלוואה לתושבים חדשים, כמו משכנתא רגילה, מוגבלת לסכום שלא יעלה על 75% מערך הדירה עצמה וזאת כדי להקטין את הסיכון שהבנק לוקח במקרה שידרש לפדות את הערבות בדמות הדירה.

מעבר לכך, גובה ההטבה עצמה משתנה בהתאם למספר פרמטרים אישיים של מבקשי ההטבה. הפרמטרים מגולמים בצורה של ניקוד שניתן וסכום הניקוד הכללי הוא שיקבע את גובה המשכנתא המירבי שניתן לקבל בהנחה. הפרמטרים האלו כוללים בתוכם את גיל העולים, מספר ילדים, מצב משפחתי (חד הוריים מקבלים תופסת אוטומטית לניקוד).

 

טבלת סכומי המשכנתא בהתאם לניקוד שהצטבר

קבוצת ניקוד	משכנתא בסיסית בריבית לזכאים
999-599	54,240
1,399-1,000	62,400
1,499-1,400	74,350
1,599-1,500	85,250
1,699-1,600	96,190
1,799-1,700	107,090
1,899-1,800	117,985
1,999-1,900	128,930
2,099-2,000	139,825
2,199-2,100	150,720
2,200 ויותר	161,665

 

בנוסף לסכומים אלו ניתן לקבל הטבות נוספות בעת רכישת הדירה, למשל הנחה של 100 אלף שקלים בעת רכישת דירה.

 

האם כל אחד יכול לקבל משכנתא לעולים חדשים?

בעיקרון כל עולה חדש שאין בבעלותו דירה יכול להגיש בקשה לקבלת הזכאות הממשלתית. אך, חשוב לזכור כי על העולים לעמוד בתנאים הבסיסיים שאותם הבנקים דורשים לצורך קבלת המשכנתא.

 

על אילו תנאים מדובר?

ראשית על מבקשי המשכנתא להחזיק ברשותם את ההון העצמי הדרוש לדירה, על ההון העצמי להוות לכל הפחות 25% מערך הדירה.

בנוסף לכך, מבקשי ההלוואה ידרשו להציג הוכחות ליכולת השתכרות והחזר חודשי של ההלוואה. כמו גם להציג עבר אשראי נקי, ללא צ'קים חוזרים, ללא פשיטות רגל וכו'.

 

האם זה תמיד יותר משתלם?

לפני שמחליטים על ניצול הטבות הסיוע לדיור, חשוב מאוד לעשות סקר שוק ולבדוק האם מסלולי משכנתא אחרים שהבנקים השונים מציעים אינם משתלמות יותר. היות והבנקים הינם גופים תחרותיים הם דואגים להציג את עצמם בתור הבנק הזול ביותר. לכן, אם תנסו להתמקח עם הבנקים אתם עשויים להגיע לתנאי משכנתא שיהיו נוחים וזולים יותר מאלו של התכנית של משרד השיכון.

 

אל תשכחו יועץ משכנתאות

ההמלצה החשובה ביותר בטרם מתחילים את הליך קבלת המשכנתא והזכאות, לפנות ליועץ משכנתאות. יועץ המשכנתאות הינו הגורם המקצועי ביותר בכל הנוגע לתחום המשכנתאות. הוא ידע להכווין אתכם ולהסביר על כל התהליכים, יעזור בקיצור הליכים בירוקרטיים ובהשגת המסמכים הדרושים.

כמו כן, פנייה ליועץ משכנתאות מומחה יכולה להוביל להורדה של הריביות שתקבלו מהבנקים ובכך גם להוזיל לכם את המשכנתא באופן משמעותי.

תזכור שחשוב מאוד לבחור ביועץ משכנתאות אשר דובר את שפת האם שלכם וזאת כדי להקל על התקשורת מולו ועל התקשורת מול הבנקים.