רכישת דירה היא אירוע מרגש ומשמח במרביתם המוחלט של המקרים, והוא מסמן התחלה חדשה, בין אם מדובר על דירה להשקעה ובין אם דירה חדשה לזוג טרי. כך או כך, פעמים רבות אין ברשות רוכש הדירה את מלוא הסכום שנדרש לשלם עבורה, ולשם כך הוא זקוק לסיוע במימון הדירה. כאן בדיוק נכנסת לתמונה ה"משכנתא". אז אם אתם זקוקים למשכנתא ראשונה בחייכם, ישנם מספר דברים שכדאי שתכירו. מוכנים? בואו נתחיל!
מה זה בכלל משכנתא?
לפני שנבין כיצד מתבצעת קבלת משכנתא ראשונה, בואו נבין מהי בכלל משכנתא. אם כן, משכנתא היא עסקה שנחתמת בין קונה פוטנציאלי של נכס מסוים לבין גורם מימון כלשהו כאשר לרוב מדובר על בנקים, אשר מסייעים לקונה הדירה לממן את רכישתה גם אם אין ברשותו את מלוא הסכום הנדרש.
למעשה, הבנקים מספקים לרוכש הדירה את יתרת הסכום הדרושה לו לרכישת הדירה, והוא מחזיר להם לאורך השנים הבאות את אותו הסכום, עם ריביות כמובן.
המצבים בהם אפשר לבקש משכנתא
קבלת משכנתא מתבצעת ב-1 מבין שלושת המקרים הבאים, ביחס למצב של רוכש הדירה:
- רכישת דירה יחידה – מצב בו הרוכש אינו מחזיק בנכס כלשהו כלל, ומדובר בדירה היחידה אותה הוא עתיד לקנות, בין אם הייתה לו בעבר דירה ובין אם לא.
- רכישת דירה שנייה – מצב בו הרוכש עתיד לרכוש דירה כאשר יש בבעלותו כבר דירה אחת, אך הוא מתחייב למכור אותה תוך שנה וחצי.
- רכישת דירה נוספת – מצב בו אדם מבקש משכנתא מהבנק עבור דירה נוספת, להשקעה או לכל צורך אחר, כאשר בבעלותו נכס אחד או יותר.
המצבים השונים אמנם נראים לא רלוונטיים, אך הם חשובים מאוד שכן הבנקים מספקים אחוזי מימון בהתאם למצב הנתון אליו אתם משתייכים.
תנאי קבלה למועדון: מהם התנאים לקבלת משכנתא?
לאחר שהבנו מהי משכנתא, בואו נראה מהם התנאים בהם עליכם לעמוד על מנת לקבל משכנתא ראשונה, או משכנתא באופן כללי:
- הון עצמי – בהתאם לגובה המימון שניתן לקבל מהבנק, כפי שציינו קודם לכן, נדרש מכם כמובן להיות בעלי הון עצמי שמשלים את אחוזי המימון ל-100%.
- היסטוריית אשראי – הבנק בוחן את היסטוריית האשראי שלכם על מנת לוודא שאין כל בעיה בהתנהלות הכלכלית שלכם, וכדי שיוכל לבטוח בכם.
- יכולת החזר – כמו כן, הבנק מוודא את יכולת החזר המשכנתא שלכם, בעיקר על פי גובה ההכנסה החודשית שלכם. זאת כמובן, על מנת לוודא שהוא יקבל את הכסף שלו חזרה.
כלל התנאים האלו נועדו על מנת שהבנק יוכל להבטיח לעצמו שאתם אכן יכולים לקבל את הכסף שלו מבלי לגרור בעיות במועד מאוחר יותר. בין כה, הבנקים הם גופים שלא כדאי להסתבך איתם.
תהליך קבלת משכנתא ראשונה: כך זה קורה
תהליך קבלת המשכנתא דורש יותר מכם מאשר מהבנקים. ראשית כל, יהיה עליכם לבדוק את האפשרויות השונות שהבנקים השונים מציעים לכם, ולנהל משא ומתן על התנאים של ההצעות השונות, במטרה להגיע לחוזה המשכנתא הטוב ביותר עבורכם. כמובן ש"הטוב ביותר" הוא עניין אינדיבידואלי, ויכול להיקבע בהתאם לגורמים שונים כגון גובה הריבית, אחוזי מימון, פריסת ההחזר ועוד.
כמו כן, בשלב זה נכנס כמובן הצורך לוודא שאתם עומדים בכלל בתנאי הסף השונים, כאשר את זה מומלץ לבצע עוד לפני החתימה על הדירה, כדי להבטיח שבבוא העת הבנק אכן יוכל לספק לכם את המימון הדרוש לכם.
השלב השני ובגדול האחרון, הוא שלב החתימה על המשכנתא ומתן "פיקדון" לבנק. למעשה, מלבד ההתנהלות הכלכלית שלכם, הבנק רוצה להיות בטוח שבמקרה קיצון, שבו לא תחזירו לו את הכסף שלו, הוא עדיין יקבל אותו מדברים בטוחים כגון ביטוחי חיים, נכסים שאולי קיימים לכם ועוד.
רגע לפני המשכנתא הראשונה: מה חשוב לדעת על קבלת משכנתא?
אחרי שראינו כיצד מקבלים משכנתא ראשונה בפועל, ישנם מספר דברים שחשוב להכיר ולדעת בהסתמך על המידע הזה.
- ריביות – כמובן שאת הכסף שאתם מחזירים לבנק, תצטרכו להחזיר בהתאם לריבית מסוימת כפי שנקבע במשא ומתן מול הבנק שלכם. חשוב לשים לב לריביות אלו, שכן לאורך זמן מדובר בסכומים גדולים.
- פריסת משכנתא – העדיפות במרבית המקרים הינה לפרוס את המשכנתא לכמה שפחות זמן על מנת להיפטר מה"עול" הכלכלי הזה. עם זאת, לא תמיד מדובר בדבר שמתאפשר, ולכן חשוב לפרוס מלכתחילה את המשכנתא בצורה נכונה.
- התנהלות כלכלית – באופן כללי משכנתא דורשת הוצאה של כמה אלפי שקלים מדי חודש. התנהלות כלכלית נכונה בכל ההיבטים בחייכם בעת החזר המשכנתא היא דבר חשוב ונדרש, שכן כאמור לא כדאי להסתבך עם הבנק.
טיפים למשכנתא נוחה יותר: כמה דברים שיוכלו לסייע לכם עם המשכנתא
לסיכום, חשוב לציין שקיימות מספר דרכים להקל על קבלת המשכנתא או על התהליך הכולל. בין הדרכים האלו תוכלו למצוא זכאויות שונות במשרד השיכון והבינוי שיסייעו לכם בתשלום המשכנתא, פרויקטים ייחודיים שונים המאפשרים תנאי משכנתא נוחים וגמישים יותר, מענקים שונים מהמדינה, מס רכישה ועוד.
