לכמה שנים אפשר לקחת את המשכנתא?

קניית נכס הוא אחד מהצעדים החשובים והמשמעותיים בחיים, ועם שלב זה מגיעות השלכות ואחריות. אחד הדברים המשמעותיים בעניין רכישת דירה הוא כמובן עניין המשכנתא, אשר ילווה אותנו למשך תקופה ארוכה למדי. מכאן נשאלת השאלה הרלוונטית- לכמה שנים משכנתא ניתנת לפריסה? לתשובה שנענה על שאלה זו יהיו משמעויות בין אם נבחר ללכת על טווח קצר יחסית ובין אם נעדיף להאריך את התקופה. חשוב לדעת ולהכיר את הגורמים המשפיעים, ולקבל החלטה בהתאם.

בישראל- לכמה שנים משכנתא נפרסת?

בדרך כלל בישראל משכנתאות ניתנות לתקופות הנעות בין 10 ל-30 שנים. חשוב לדעת שלכל תקופה שתיבחר, בין אם קצרה ובין אם ארוכה, יש חסרונות ויתרונות שכדאי לקחת בחשבון. לדוגמא, משכנתא בטווח הרחוק מאפשרת החזרים חודשיים נמוכים יותר ומקלה על ההוצאות השוטפות. מנגד, ככל שהתקופה של המשכנתא היא ארוכה יותר, כך כנראה שיהיה תשלום ריביות גבוהות יותר לאורך זמן. בעת בחירת משך המשכנתא חשוב לקחת בחשבון את המצב הכלכלי, הן הנוכחי והן העתידי, כמו גם להסתכל על תחזיות כלכליות, ושיקולים אישיים כמו יציבות במקום העבודה.

הגבלות חוקיות ובנקאיות

השאלה לכמה שנים המשכנתא תיפרס, לפעמים לא רק תלויה ברצונות ובהעדפות שלנו, שכן משך התקופה יכול להיות תלוי גם בהגבלות חוקיות ובנקאיות שנועדו להבטיח את יציבות המערכת הפיננסים ולהגן על הלווים. בישראל, ברוב המקרים משכנתאות ניתנות לתקופה של עד 30 שנים, במגבלות של בנק ישראל, על מנת למנוע התחייבויות ארוכות טווח שעלולות לפגוע ביכולת החזר ההלוואה בעתיד. בנוסף לכך, יילקחו בחשבון פרמטרים כמו גילו של הלווה. כך לדוגמא, ייתכן ובנקים לא יסכימו לאשר תקופת משכנתא שתסתיים לאחר גיל 80 של הלווה ולכן עבור מבוגרים רוכשי הדירות זוהי יכולה להוות מגבלה.

פרעון מוקדם וקיצור המשכנתא

גם אם כבר התקבלה החלטה וידוע לכמה שנים משכנתא נפרסת, ישנם לווים אשר מעוניינים להשתחרר מהתחייבות כלכלית מוקדם יותר ולכן יוכלו לבחור במסלול פירעון מוקדם או קיצור תקופת המשכנתא. אפשרות הפירעון המוקדם יכולה להתאפשר באמצעות החזר חד פעמי של כל ההלוואה (או חלק ממנה) והדבר יכול להפחית באופן משמעותי את הריבית העתידית שנותרה. אך חשוב לקחת בחשבון שבחלק מהמסלולים המוצעים יכול להיות שיהיה קנס פירעון מוקדם, שקיים כדי ״לפצות״ את הבנק על הפסד הרווח מהריביות העתידיות שהתפספסו. לכן, אופציה נוספת שמתאפשרת היא הגדלת ההחזרים החודשיים כדי לקצר את תקופת המשכנתא ולחסוך העלויות הריבית. ישנם בנקים המאפשרים לבצע שינויים בתנאי המשכנתא ללא עלות משמעותית. כדאי לבחון את כלל האפשרויות העומדות בפניכם לפני קבלת החלטה במקרה זה, וזאת כדי לא להשפיע באופן דרסטי מדי על עלויות התשלום העתידי.

איכות החיים ביחס לכמה שנים משכנתא נמשכת

כאשר משכנתא קיימת היא כמובן משפיעה באופן ישיר על רמת ההוצאות החודשיות. לעניין זה פוטנציאל גבוה להשפיע על תחומים אחרים באיכות חיינו, שכן יציבות פיננסית והיכולת לתכנן לעתיד הם גורמים עיקריים בעלי השפעה על אושר ואיכות חיים של אדם. ניתן לחשוב על יתרונות וחסרונות לכאן ולכאן בהקשר זה- אם המשכנתא היא לטווח הרחוק ונפרסת על 25 או 30 שנים, היא מאפשרת החזר חודשי נמוך יותר ולכן נדמה שהיא מהווה פחות מעמסה מבחינת ההוצאה החודשית. מנגד, ההתחייבות ארוכת הטווח עלולה ליצור תחושת עומס כלכלי בפני עצמו ובכך להשפיע על החלטות אחרות בהמשך החיים כמו שינויים בקריירה והשקעות נוספות. לכן, כדאי לקחת בחשבון את אופי החיים האישי שלכם, ואת התכנונים העתידיים שחשובים לכם באופן ספציפי, כדי להחליט מה תעדיפו.

איך בוחרים?

מכל הכתוב מעלה ניתן להבין שלהחלטה לכמה שנים משכנתא תהיה בחיינו יכולות להיות השלכות, ולכן וודאי שאין להקל ראש בהחלטה שכזו. לשאלת משך המשכנתא אין תשובה חד משמעית וחשוב לדעת אילו שיקולים יש לקחת בחשבון, בהתאם לאופי החיים הספציפי של הלווה. לכן, כדאי לפנות לאנשי מקצוע מנוסים, אשר יודעים להתאים באופן אישי את השירות ואת הייעוץ שניתן ללקוח. חברה כמו וידר משכנתאות, אשר ידועה בלווי יעיל ואמין עבור כל לקוח, היא בדיוק חברה שנצרה לפנות אליה לצורך משימה זו. צרו קשר עם וידר משכנתאות לקבלת פרטים נוספים.